数字人民币应用破解消费痛点难点严管预付式消费深圳率先出新招

近年来，在健身娱乐、餐饮住宿、教育培训及商业零售、歌剧影院、美容美发、洗浴服务等休闲娱乐行业兴起了“先付钱后消费”消费模式。预付式消费操作方便，但各种问题与隐患也层出不穷。今年以来，深圳创新举措，利用数字人民币应用推广，着力破解消费者维权痛点难点问题，推动预付式经营消费健康发展。近期，记者从相关机构部门及银行了解到，目前应用成效明显。

问题

预付式问题多多消费者有苦难言

从几百元的理发卡、洗车卡，到成千上万元的健身卡、培训卡、美容卡等，预付式经营常见于企业经营和居民消费的各个领域，应用极为普遍。

但与此同时，预付式消费在市场中也出现了不少的问题。一方面退卡难、退费难、商家跑路等问题较为常见，损害了消费者的切身利益，不利于商家预付式经营的进一步开展；另一方面，发卡机构卷款跑路、倒闭失联的现象也时有发生，市民预付式消费受阻，“小小一张卡、为难几十家”，其中的安全、信誉受到了挑战。

此外，消费者举证难、维权成本高以及实际获赔率低等，也是预付式经营消费中的痛点难点。因此，破除预付式消费单向性风险隐患，加强对预付式消费领域的监管，才能为消费者维权提供更多有效路径，增强消费信心。

监管

深圳创新手段破解预付式经营难题

为解决预付式消费问题，今年，市市场监管局、中国人民银行深圳市分行（原中国人民银行深圳市中心支行）联合市地方金融监管局、市教育局、市商务局等单位，启动预付式经营领域应用数字人民币试点推广。这是深圳市在破解预付式经营难题，推广数字人民币的又一关键举措，在全国范围内尚属首次。

市市场监管局方面表示，在预付式经营治理中引入数字人民币，实际上是采用数字人民币智能合约进行预付资金管理。通过消费者、经营者及数字人民币运营机构，对预付资金加载智能合约，采取消费者和经营者协商一致、按照约定支取预付资金的方式，实现交易的顺利完成。

这种交易方式一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然属于冻结状态，有效保护消费者资金安全。同时使用数字人民币还能够实现对预付式资金的可追溯管理，确保预付式资金不被挪用，为面临可能存在的预付式经营者“爆雷”“跑路”等极端情形，为消费者追回损失提供证据保障。

在数字人民币预付式监管模式下，每笔预付费订单资金均加载智能合约，实现一定比例的资金自动冻结，在满足消费者与商家签订合约的相关条款后，冻结资金可在规定时间内逐步解冻，如“一课一释”“一周一释”等，无需引入第三方角色，彻底规避资金违规挪用风险，而且灵活及时的监管资金释放方式还可缓解商家因资金监管带来的现金流紧张问题。

成效

数字人民币“飞入寻常百姓家”

深圳推动数字人民币在预付式经营领域的试点由点到面，逐步深入。2022年发布全国首个数字人民币教培机构预付式平台以来，逐步将试点延伸至文旅、餐饮、宠物、运动健身等行业。

深晚记者从中国人民银行深圳市分行了解到，经过3年左右的发展，深圳数字人民币生态体系日趋完善。中国人民银行深圳市分行披露数据，仅上半年深圳已开展了超过40场的数字人民币促消费活动，截至6月末，深圳已有受理商户超210万家，开立数字人民币钱包超3594万个，数字人民币已逐渐“飞入寻常百姓家”。

据悉，目前深圳已有多家银行结合数币智能合约的优势，探索实施数字人民币在预付式消费监管领域的应用场景。

深晚记者从工行深圳市分行了解到，该行智慧场景服务包含智慧校园、智慧医疗、智慧园区等，面向教育、医疗、文旅、零售、交通、餐饮等各行各业，以物联网、云计算、大数据分析等为核心技术，通过“工行自研软件+合作方硬件设备”的模式，将推动金融服务预付式消费领域更高效、更便捷。据悉，该行在推广人行数研所元管家产品的基础上，自研了数币预付监管平台，目前正与合作商户接入中，近期会有新的行业场景落地。

农行深圳分行也在今年5月与福田区教育局开展教培行业数币预付试点的全面战略合作。截至目前，“智付安心”平台服务已覆盖深圳全市，平台上线商户超200家，覆盖头部教培机构。

今年，中国人民银行深圳市分行联合有关部门印发《深圳市开展预付式经营领域数字人民币试点推广工作方案》，制定了稳步扩大数字人民币试点在教育培训领域的场景应用、加大对数字人民币在其他经营领域适用场景的试点探索、加快构建相关领域开放应用生态、做好数字人民币后台支撑工作、探索在深圳地方征信平台建立“预付式经营者融资支持”专门模块、持续开展宣传推广、加强监测健全风险防控机制等七项重点任务。

此外，建行深圳市分行则携手商家落地全国首个餐饮及宠物行业数字人民币应用推广。该项举措标志着数字人民币预付应用在消费领域的纵深推进，有效推动数字经济和餐饮、宠物行业实体经济深度融合，打造福田区数字人民币预付应用范例。

新闻链接

相关部门多措并举保障市民消费权益

在预付式消费监管方面，深圳各区（新区、合作区）皆自加压力，各出奇招，多措并举加强监管，规范行业发展，有效保障市民消费权益。

▲福田区

在全市率先出台《福田区预付式经营领域专项治理工作方案》，明确建设11项重点举措。

▲罗湖区

区政府联合数字人民币运营机构，共同打造罗湖区预付式经营数币商城。

▲盐田区

商户可自由选择一家或数家银行合作，并在该行开立对公账户、数字人民币对公钱包，入驻该银行数字人民币服务平台，自觉规范使用预付式资金。

▲南山区

对预付式经营行业领域检查对象开展监管，并积极推动预付费数字人民币应用场景落地。